巴基斯坦发展经济研究所(PIDE) 2020年的一份题为《巴基斯坦毕业生失业状况》的报告显示，毕业生失业率为16.5%。去年年初，美国社会发展研究院的另一项研究显示，青年失业率(包括大学毕业生和非大学毕业生)为31%。考虑到自那以后经济一直在下滑，这两个数字很可能会进一步上升。
关于巴基斯坦应届毕业生起薪的官方统计数据很难获得。Pk(dot)Indeed(dot)com网站估计，巴基斯坦应届毕业生的平均起薪为34,757卢比，与坊间传闻大致相符。考虑到核心和燃料价格的高通胀率，你很难从职业生涯早期的薪水中节省任何东西，但这样做很重要。你的职业生涯的结束似乎是一段很长的时间，可能有40年之久。但这给了你退休投资最重要的要素:时间。
这篇专栏文章主要是写给年轻人(和他们的父母)的——这个国家18 - 24岁的年轻人，高中毕业，刚刚进入，已经进入或离开大学，加入劳动力大军，即将开始他们的成年生活。我不想把讨论展开得太单薄，只把重点放在2023年每个年轻人都必须知道的两件事上，以避免在以后的生活中遇到不必要的挫折:
首先，明智地选择你的大学(或职业)学习课程!我去过足够多的校园，在挤满学生的房间里交谈过，意识到关于如何选择大学和课程的基本信息并不是常识。特别是第一代上大学的人，他们的父母或近亲中没有上过大学的人，往往处于不利地位。在你申请大学课程之前，要对这些问题有答案。
该大学是否获高等教育委员会认可?这个问题的答案很容易得到，因为高等商学院已经在其网站上提供了这些信息。
一旦你确定了你正在考虑的高等教育机构(HEI)是被认可的，你必须确定你感兴趣的特定课程是否也得到了适当的认证。为此，您必须首先确定负责其认证的专业认证委员会。例如，工程课程由巴基斯坦工程委员会(PEC)认证，医学课程由巴基斯坦医学委员会(PMC)负责，计算机科学和相关课程由国家计算机教育认证委员会(NCEAC)负责，等等。高等教育谘询会公布评审委员会的完整名单。
未获高等教育学院认可或未获相关评审委员会正式认可的课程，其毕业生未来的选择极为有限。他们也没有资格从事公共部门的工作和许多私营部门的工作。即使他们打算在国外工作或移民，这个过程也要从评估他们的证书开始。这一过程首先需要HEC证明学位和成绩单，如果HEI不被认可，或课程没有得到认证，就不能证明学位和成绩单。简而言之，一个“糟糕”的证书可能会阻碍他们出国工作或移民。学历不佳的学生也没有资格进入本地高等教育院校深造(硕士/硕士/博士)，也没有资格获得各类本地和外国奖学金。他们唯一能从事的工作是那些不需要认可学位的工作。
在一个完美的世界里，学校应该有学校辅导员，向高中高年级学生提供这些信息。如果没有他们，至少可以把这些信息寄给每个12年级的学生。
以上问题的答案是黑白分明的，但这只是一个最低标准。几十年前，高等教育的成本还在可控范围内，中上阶层家庭不需要提前几年攒钱，就能将其纳入家庭预算。如今，在热门的公立和私立大学，4年本科课程的学费很容易就在100万卢比到500万卢比之间，不包括生活和交通费用。
当然，这些更高的价格标签会以个人成本效益分析的形式引起更严格的审查。由于教育成本以百万计，学生们有理由问投资回报率是多少，他们可以期望从这项投资中获得多少回报。不幸的是，尽管这是完全合理的，但这个问题更难回答。大多数高等教育机构都乐于分享精心制作的校园和学生照片，以及精心挑选的成功毕业生的例子和证词。然而，很少有人愿意以统计数据的形式分享更全面的情况，例如，毕业后六个月的就业率，平均/最高起薪等。
少数几所分享毕业生就业统计数据的大学往往没什么可隐瞒的。当你在看高等教育机构及其课程时，即使你被拒绝，也要要求提供这些信息。在没有这些数据的情况下，你必须努力与最近的校友联系，建立网络，并收集自己的数据。这就引出了我的第二点。
第二，提前开始为你的退休储蓄(现在!)，因为你的雇主不会支付你养老金——你必须自己创造。
根据PIDE 2020年11月题为“养老金炸弹和可能的解决方案”的政策说明，在2019-2020财年，联邦预算当前支出的4210亿卢比(7.6%)分配给了民事和军事养老金。此外，联邦养老金负债以每年25%的速度增长，远远超过了过去几年一直徘徊在低个位数的经济增长率。
巴基斯坦传统的公共养老金体系被称为固定福利养老金体系，退休人员可以得到固定养老金(就像工资一样)和其他津贴。固定收益养老金已经变得不可持续，许多国家已经放弃了它。领取养老金的资格通常与最低服务年限(通常为25年)有关。这意味着任何在公共部门工作并有退休金的人都被激励在那份工作上呆到退休。在美国，一个工人一生中平均做12份工作。其他研究估计，女性在职业生涯中平均换过三次职业。曾几多久，在同一个雇主工作一辈子是常态，但在今天的劳动力市场，这已成为一种反常现象。
在过去的十年里，许多公共部门的工作已经过渡到没有传统养老金的合同聘任。传统的固定缴款养老金制度是没有资金的(意思是:应该用来支付养老金的钱已经花在其他地方了)，并且在未来几年内会使联邦政府和省政府破产。
固定福利制度的另一种选择是固定缴款养老金制度，在这种制度下，雇员(通常也包括雇主)将钱存入工人的退休账户，从而使雇主不必承担长期的养老金承诺。当员工换工作时，他们会把自己的退休账户带走。
为了增加他们的退休储蓄，储蓄的供款被用于投资。这就需要拓宽投资的传统定义，而不是像老一辈人那样购买和翻转地块。通常情况下，退休投资组合包括无风险储蓄证书、交易所交易基金(上市公司的一篮子股票，风险较高，但回报可能更高)、共同基金(也包括上市公司的一篮子股票，但由基金经理积极管理)和个别公司的股票(受单一公司风险影响，但不收取管理费，并有可能获得高回报)。
工人们或他们雇佣的专业财务顾问根据他们的风险承受能力、购买或出售哪些以及何时决定这些投资的组合。捐款通常是免税的。在美国，投资退休账户(IRAs)、罗斯退休账户(Roth IRAs)和401k / 403b账户都是为退休投资和增长这些投资的目的。
无论这让你兴奋还是不知所措，这都是全球养老金的发展方向。一些公共机构已经无法支付退休人员的养老金。这就是为什么去年年底，开伯尔-普赫图赫瓦政府为其公共部门员工推出了固定缴款养老金计划，以摆脱传统养老金。联邦政府和其他省级政府必须很快效仿，否则就会出现奇迹。
我在专栏里只能说这么多。所以，最后，我想给你们最后一条主动提出的建议。在四年的学士课程中，你至少要读30-40本书。对于生活中的其他很多事情，至少要读一本关于人际关系、个人投资和财务、为人父母/心理学和大历史的好书——这些都是你在当今世界需要知道的，但学校不会教你的东西。
作者(她/她)是教育学博士。
最初发表于《新闻》
